기준금리와 가산금리, 왜 이렇게 차이가 크냐고요?

### 기준금리와 가산금리, 왜 이렇게 차이가 크냐고요?
기준금리는 중앙은행(한국은 한은)이 "여기까지가 기본이야!"라고 정한 금리의 바닥판이에요. 예를 들어, 한은이 "기준금리 3%"라고 하면, 이건 은행들이 돈을 빌릴 때의 기본 요금표 같은 거예요. 근데 여기서 가산금리가 등장합니다. 가산금리는 은행이나 금융기관이 "야, 우리도 먹고 살아야지!" 하면서 추가로 붙이는 서비스 수수료 같은 거죠. 이게 위험 프리미엄(빌려주는 상대가 돈을 안 갚을지도 모른다는 불안감), 운영비, 이윤 등을 반영하다 보니 기준금리보다 훅 올라가버리는 거예요.

쉽게 말해, 기준금리는 "기본 라멘 5천 원"이고, 가산금리는 "고기 추가 3천 원, 계란 추가 2천 원" 이런 식으로 붙는 옵션값이에요. 그러니 시장금리(실제 우리가 대출받을 때 보는 금리)는 기준금리보다 훨씬 비싸질 수밖에 없죠. 차이가 큰 이유? 은행이 "나도 배고프다!"고 외치니까요!


### 누가 금리 차이를 가져가냐고요?
이 차이는 주로 은행이나 금융기관이 챙겨갑니다. 물론 다 나쁜 뜻은 아니에요. 은행도 건물세 내야 하고, 직원 월급 줘야 하고, 대출 떼일 위험 감수해야 하니까요. 하지만 솔직히 말하면, 그 중 일부는 "좀 두둑하게 챙기는" 이윤이기도 해요. 예를 들어, 기준금리 3%인데 대출금리가 6%라면, 그 3% 차이는 은행이 "고마워요, 잘 먹겠습니다!" 하며 주머니에 넣는 셈이죠. 경제가 어려워도 은행은 손해 안 보려고 눈치 싸움 잘하는 거예요.


### 시장금리가 기준금리보다 영향이 세다?
맞아요! 기준금리는 중앙은행이 "이러이러 해라!" 하는 가이드라인일 뿐인데, 시장금리는 실제로 돈이 오가는 전쟁터에서 만들어져요. 예를 들어, 한은이 기준금리를 0.5% 내려도, 은행이 "그래도 대출 위험 크니까 5%는 받아야겠어!" 하면 시장금리는 꿈쩍도 안 해요. 시장은 냉정하거든요. 사람들이 돈을 얼마나 빌리고 싶어 하는지(수요), 돈을 빌려줄 여력이 있는지(공급), 그리고 "이 사람 돈 떼먹으면 어쩌지?" 하는 불안감이 시장금리를 좌우해요. 기준금리는 방향키 정도고, 시장금리는 진짜 가속페달인 셈이에요.


### 경제도 어려운데 왜 시장금리를 안 내리나요?
여기서 진짜 답답한 이유가 나옵니다. 시장금리가 안 내려가는 건 중앙은행 혼자 "내려!" 한다고 되는 게 아니에요. 

첫째, **환율 문제**가 커요. 금리를 내리면 외국 투자자들이 "여기 돈 굴리면 이자 별로 못 받네?" 하면서 달러 들고 쌩~ 떠나버릴 수 있어요. 그러면 원화 값이 폭락하고, 수입 물가가 올라서 라면 한 봉지 5천 원 되는 날이 올지도 모르죠(농담 반 진담 반). 

둘째, **외화 유출 방지**도 맞아요. 요즘 글로벌 경제가 뒤숭숭해서, 미국 금리가 높으면 한국 금리도 어느 정도 따라가야 "돈이 도망가지 않게" 붙잡을 수 있어요.
셋째, 은행 입장에서는 "경제 어려우면 오히려 대출 위험 커지니까 금리 더 내려줄 수 없다!"는 논리예요. 그러니 한은이 기준금리 깎아도 시장은 "난 내 갈 길 간다!"며 버티는 거죠. 정말, 경제는 로맨틱한 드라마가 아니라 냉혹한 서바이벌 게임 같아요.

### 시원한 결론 with 코믹 터치
결국 금리 차이는 은행이 "나부터 살자!"며 챙기는 부분이고, 시장금리는 중앙은행보다 더 센 "실세"예요. 경제가 어려워도 금리를 함부로 못 내리는 건 환율과 외화 유출 때문에 "나라 망할까 봐" 걱정하는 거죠. 답답하시죠? 저도 답답해요! 차라리 우리가 은행 만들어서 가산금리 챙길까요? 물론 꿈이에요, 현실은 냉정하니까요. 

 

우리 너무 스트레스받지 말고 오늘은 라멘 하나 끓여 드세요. 경제는 어렵지만, 우리 마음은 뜨겁게 갑시다!