은행의 예대마진 장사, 이대로 괜찮나? 대선 후보들의 주장과 함께 살펴보기

예대금리차 8개월째 벌어지며 논란

2025년 5월 6일, JIBS와 네이버 뉴스 보도에 따르면 주요 시중은행의 예대금리차(대출금리와 예금금리의 차이)가 8개월째 확대되고 있다. 예대금리차는 은행이 대출로 벌어들이는 이자와 예금자에게 지급하는 이자의 차이로, 은행의 주요 수익원이다. 그러나 최근 이 차이가 지나치게 벌어지면서 “은행이 이자장사에 몰두하고 있다!”는 비판이 커지고 있다. 국민들이 “떨어지는 건 내 예금뿐!”이라며 불만을 터뜨리는 불만이 강하다. 과연 은행의 예대마진 장사는 이대로 괜찮을까? 문제의 현황과 대선 후보들의 주장을 살펴보고, 바로잡기 위한 방안을 찾아보자.

 

국내 은행 예대금리차 추이 자료:https://n.news.naver.com/mnews/article/648/0000035887

예대금리차 확대의 현황과 원인

한국은행에 따르면, 2024년 9월 기준 주요 시중은행의 평균 예대금리차는 2.5%포인트로, 2024년 1월(1.8%포인트) 대비 0.7%포인트 확대됐다. 이는 2023년 이후 기준금리 인상과 은행의 대출금리 조정 속도가 예금금리 인상 속도를 앞지른 결과다. 예를 들어, 2024년 10월 기준 주요 은행의 평균 대출금리는 5.2%로 상승했지만, 예금금리는 2.7%에 머물렀다. 이는 예금자는 낮은 이자를 받는 반면, 대출자는 높은 이자를 부담하는 구조를 만든다.

2024년 금융감독원 자료에 따르면, 5대 시중은행(신한, 하나, 우리, 농협, 국민)의 이자수익은 총 45조 원으로, 전년 대비 15% 증가했다. 반면, 같은 기간 예금 이자 지급액은 18조 원으로 5% 증가에 그쳤다. 이로 인해 은행의 순이자마진(NIM)은 2024년 3분기 기준 평균 1.95%로, 2023년(1.75%) 대비 상승했다. 국민들은 “은행이 예대마진으로 배만 불리고 있다!”며 불만을 터뜨리고 있다.

은행들은 “기준금리 상승과 대출 리스크 관리 때문에 어쩔 수 없다!”고 항변한다. 2024년 기준금리(3.5%)가 상승하며 대출금리를 올렸고, 가계부채 증가(2024년 1,900조 원, 한국은행)와 부동산 시장 불안으로 대출 리스크가 커졌다는 이유다. 하지만 국민들은 “그럼 예금금리는 왜 안 올려?”라며 은행의 변명을 받아들이지 않고 있다.

예대마진 장사의 양면: 긍정과 비판

긍정적 시각: 은행의 안정성과 경제 기여

은행의 예대마진 확대는 긍정적 측면도 있다. 첫째, 은행의 수익성은 금융 시스템의 안정성을 높인다. 2024년 5대 은행의 자본적정성 비율(BIS 비율)은 평균 15.2%로, 국제 기준(10.5%)을 상회하며 안정적인 수준을 유지했다(금융감독원). 이는 은행이 예대마진으로 벌어들인 수익을 자본으로 축적해 경제 위기 시 충격을 흡수하는 데 기여한다.

둘째, 은행의 이자수익은 경제 전반에 기여한다. 2024년 은행권의 법인세 납부액은 10조 원에 달하며, 이는 정부 재정에 큰 도움이 된다. 또한, 은행은 대출을 통해 기업과 가계의 자금 수요를 지원하며 경제 활성화를 돕는다. “이자장사 덕분에 은행이 튼튼해지고, 경제도 돌아간다!”는 긍정적 평가도 존재한다.

비판적 시각: 국민의 부담과 불공정성 논란

그러나 예대마진 확대는 비판적 시각에서 더 큰 문제를 낳는다.

첫째, 국민의 부담이 가중된다. 2024년 가계부채 이자 부담은 50조 원에 달하며, 고금리 대출로 인해 가계의 소비 여력이 줄어들고 있다(한국은행). 국민들은 “대출금리는 하늘을 찌르고, 예금금리는 땅바닥이야!”라며 불만을 터뜨린다.

둘째, 불공정성 논란이 있다. 은행은 예대마진으로 수익을 극대화하면서도 예금자에 대한 이자 지급은 소극적이다. 2024년 기준, 은행의 평균 예금금리(2.7%)는 물가상승률(3.2%, 통계청)보다 낮아 실질 이자율이 마이너스를 기록했다. 이는 예금자의 자산 가치가 실질적으로 줄어드는 결과를 낳는다. “떨어지는 건 내 예금뿐!”이라는 국민의 목소리가 커지고 있다.

셋째, 은행의 사회적 책임이 부족하다는 지적이 나온다. 2024년 5대 은행의 사회공헌 활동 예산은 3,000억 원으로, 이자수익(45조 원)의 0.67%에 불과했다. 국민들은 “이자장사로 번 돈을 좀 더 사회에 환원해야 하는 거 아냐?”라며 은행의 사회적 책임을 요구하고 있다.

넷째, 은행의 고급리 대출이자 장사로 경제가 망가지고 있다는 분위기가 강해지고 있다. 은행이 우리 경제의 적인지 친구인지 헷갈린다는 혼돈의 시대다.   

2025년 대선 후보들의 주장: 예대마진 문제에 대한 입장

2025년 6월 3일로 예정된 대선에서 주요 후보자들은 예대마진 문제와 금융 공정성에 대해 다양한 입장을 내놓고 있다.

이재명 (민주당 후보)

민주당의 이재명 후보는 예대마진 문제를 경제 불평등과 연결 지으며 강하게 비판해왔다. 그는 2025년 4월 10일 대선 출마 선언에서 “경제적 양극화를 해결하겠다!”며, 은행의 이자장사가 사회적 갈등의 원인 중 하나라고 지적했다. 이재명은 “은행이 국민의 돈으로 배를 불리는 구조를 바로잡아야 한다!”며, 예대금리차 규제와 가계 부담 완화를 위한 정책을 약속했다. 구체적으로 그는 대출금리 상한선을 낮추고, 예금금리를 물가상승률 이상으로 유지하도록 은행에 압박을 가하는 방안을 제시했다. 또한, 은행의 이자수익 일부를 사회 환원에 의무적으로 사용하도록 법제화하겠다고 밝혔다. 이재명은 “금융이 국민을 위한 도구가 되어야지, 국민을 착취하는 수단이 되어선 안 된다!”며 강경한 입장을 보였다.

김문수 (국민의힘 후보)

국민의힘 김문수 후보는 2025년 5월 3일 대선 후보 수락 연설에서 “기업 친화적 정책으로 경제를 살리겠다!”며, 은행의 예대마진 문제를 금융 시스템 안정성의 관점에서 접근했다. 김문수는 “은행의 수익성은 금융 안정성을 위한 필수 요소!”라며, 예대마진 확대가 은행의 자본 축적과 경제 위기 대응에 기여한다고 주장했다. 그는 은행의 과도한 이자수익을 비판하기보다는, 기업 대출 확대와 혁신 산업 지원을 통해 경제 성장을 유도하겠다는 입장이다. 하지만 국민의 비판 여론을 의식한 듯, “은행도 공정한 경쟁 속에서 운영되어야 한다!”며 금융 감독 강화를 통해 불공정 거래를 줄이겠다고 약속했다.

한덕수 (무소속 후보)

한덕수 전 국무총리는 2025년 5월 2일 대선 출마를 선언하며 “극단적 정치로는 문제를 해결할 수 없다!”며 중도적 입장을 강조했다. 그는 예대마진 문제에 대해 “국민과 은행이 상생할 수 있는 방안을 찾아야 한다!”며, 예대금리차의 투명한 공개와 금융 소비자 보호 강화를 주장했다. 한덕수는 “은행이 예대금리차로 벌어들인 수익의 일부를 사회적 약자 지원에 사용하도록 유도하겠다!”며, 이자수익의 사회 환원 확대를 제안했다. 또한, 금융 시스템의 공정성을 높이기 위해 금융감독원의 독립성을 강화하고, 은행의 경영 투명성을 높이는 방안을 제시했다.

대책: 예대마진 장사를 바로잡기 위한 방안

예대마진 확대가 초래하는 불공정성과 국민 부담을 줄이기 위해 다음과 같은 대책이 필요하다.

첫째, 예대금리차 규제 강화다. 금융당국은 예대금리차 상한선을 설정하고, 은행이 지나치게 높은 마진을 남길 경우 페널티를 부과해야 한다. 예를 들어, 예대금리차가 2%포인트를 초과할 경우 초과 수익의 20%를 사회공헌 기금으로 환원하도록 의무화할 수 있다.

둘째, 예금금리 인상 유도다. 금융감독원은 은행에 예금금리 인상 가이드라인을 제시하고, 이를 준수하지 않을 경우 경영평가에 반영해야 한다. 예를 들어, 예금금리가 물가상승률보다 낮을 경우 경영평가 점수를 하락시키는 방식으로 “예금자도 챙겨!”라는 책임을 부여할 수 있다.

셋째, 이자수익의 사회 환원 확대다. 은행은 이자수익의 일정 비율(예: 5%)을 사회공헌 활동에 의무적으로 사용하도록 규정해야 한다. 2024년 이자수익 기준(45조 원)으로 계산하면 약 2조 2,500억 원이 사회에 환원될 수 있으며, 이는 취약계층 지원, 지역 경제 활성화 등에 활용될 수 있다.

넷째, 대출금리 인하와 가계 부담 완화다. 은행은 고금리 대출에 대한 이자 부담을 줄이기 위해 저금리 대출 상품을 확대해야 한다. 예를 들어, 소득 하위 30% 가계를 대상으로 연 3% 이하의 저금리 대출 상품을 출시하면 “가계가 숨통 좀 트여!”라는 효과를 낼 수 있다.

다섯째, 투명성 제고와 소비자 보호 강화다. 은행은 예대금리차의 산출 근거와 이자수익의 사용 내역을 투명하게 공개해야 한다. 금융소비자보호법을 개정해 예대금리차 관련 정보를 정기적으로 공시하도록 의무화하면 국민의 불신을 줄이고, “은행도 공정하게 운영돼야지!”라는 신뢰를 높일 수 있다.

시사점: 공정한 금융 시스템을 위한 교훈

은행의 예대마진 장사는 한국 금융 시스템의 양면성을 보여준다. 긍정적으로 보면 은행의 안정성과 경제 기여가 있지만, 국민의 부담과 불공정성 논란은 심각한 문제다.

첫째, 은행의 수익성과 소비자 보호를 균형 맞춰야 한다. 예대마진 확대는 은행의 안정성을 높이지만, 국민의 부담을 가중시킨다. 이재명 후보의 규제 강화와 한덕수 후보의 투명성 제고 제안은 이를 균형 잡는 데 기여할 수 있다.

둘째, 금융 시스템의 공정성을 높여야 한다. 김문수 후보의 기업 친화적 정책은 경제 성장을 유도할 수 있지만, 예금금리 인상과 대출금리 인하를 통해 국민의 실질적 부담을 줄이는 방안이 필요하다.

셋째, 사회적 책임을 강화해야 한다. 이자수익의 사회 환원 확대는 모든 후보가 공감할 수 있는 방향이다. “이자수익으로 좋은 일도 많이 하자!”는 방향으로 나아가야 한다.

넷째, 대선 후보들의 정책 방향이 실현되려면 국민의 목소리가 반영되어야 한다. 국민들은 “예대금리차 줄이고, 공정하게 운영해!”라는 요구를 분명히 하고 있다. 이를 반영한 정책이 실행되도록 대선 이후 지속적인 감시가 필요하다.

마지막으로, 지금 행동해야 한다. 2024년 가계부채 이자 부담(50조 원)이 소비 여력을 줄이고 경제 성장에 부담을 주고 있다. 더 늦기 전에 “지금이 바로 공정한 금융 시스템을 만들 때!”라는 결단이 필요하다.

마무리

은행의 예대마진 장사는 마치 “이자수익 어벤져스”가 국민의 지갑을 공략하는 모습이다. 은행은 “우리가 금융 시스템을 지켜!”라며 앞장서지만, 국민들은 “이자 부담 줄이고, 예금금리 좀 올려줘!”라며 손을 내민다. 이재명, 김문수, 한덕수의 정책 제안이 공정한 금융 시스템을 만들기 위한 첫걸음이 되길 기대한다. 대선 이후 국민과 은행이 함께 웃을 수 있는 금융 시스템을 만들어보자!